למה הגדלת הכנסה או צמצום הוצאות לבדם לא יעזרו לכם?

אחד הנושאים העיקריים שכיועצת לכלכלת משפחה אני נדרשת להם ביעוצים ובהרצאות, הוא ההתייחסות לניהול התקציב הביתי- איך לצמצם הוצאות או/ ואיך להגדיל הכנסה. משפחות מגיעות אלי עם תחושת תסכול שהצטברה עם כל ניסיון לצמצם עוד עלויות ולייצר עוד הכנסות. המציאות בישראל היא שהקושי לנהל את כספי המשפחה חוצה את כל שכבות האוכלוסיה. אנשים שמרוויחים יותר או פחות מאחרים לא יודעים שהם מרוויחים כך או כך, וחיים לפי מה שהם מכירים ומה שקיים בסביבתם. רוב הסיכויים שגם אם תרוויחו יותר או תצמצמו את ההוצאות, עדיין תוציאו יותר ממה שיש לכם.

למה? כי זו לא שאלה של כמה כסף יש לכם, אלא איך אתם מנהלים אותו.

אלה שני החלקים המהותיים ביותר בניהול התקציב:

1. תכנון תקציב:

החלטתם שאתם חייבים לטפל במינוס, ואתם כבר מוכרחים להתחיל לחסוך.

לצורך המהלך, החלטתם לקנות כמה שפחות בסופר. רק 500 ₪ השבוע. החלטתם גם שהחודש לא תצאו לבתי קפה, ושתגדילו את מספר שעות העבודה.

רוב המשפחות מחליטות לצאת לדרך בלי שהן יודעות מהו הפער האמיתי בין ההוצאות וההכנסות. כשהנתון המהותי הזה חסר, אין כמעט משמעות לסכום שאתם רוצים לצמצם או להגדיל. יכול להיות שפער הוצאות הכנסות עומד בכל חודש על 3,000 ₪, ואתם עושים שעות נוספות בעבודה שיניבו לכם 1,500 ₪ מקסימום, או חוסכים בחשמל בסכום שיגיע ל-200 ₪ בלבד.. הפער עדיין קיים, וכל עוד הוא קיים, המינוס יגדל, ההלוואה הבאה תתקרב, הלחץ יגדל, וכמו ששמעתי לא אחת: "איך זה יכול להיות? הרי אנחנו לא יוצאים, לא טסים לחו"ל, קונים רק מה שצריך..."

כאן נכנס לתמונה תכנון התקציב: בתכנון ניקח בחשבון כמה כסף יש לנו באמת להוציא (קרי, מהן ההכנסות הצפויות החודש), ואיך אנחנו הולכים לחלק את סעיפי ההוצאות השונים.

שימו לב: בתכנון לא נתייחס לכמה כסף אנחנו רוצים להוציא, ולא כמה נראה לנו שכדאי לצמצם. כמה כסף יש באמת.

מאוד ממליצה לבצע את התכנון עוד בסוף החודש ולקראת תחילת החודש החדש, כדי שתוכלו לקחת בחשבון את כל ההוצאות הצפויות וגם אלה הייחודיות לאותו חודש. אצלי למשל, התכנון של חודש יוני כולל מתנות סופשנה והתחלה של חיסכון לחיסונים שנתיים לחתולים שלי, שיהיו בכלל באוגוסט. השנה גם נוספה הוצאה עבור מתנה לאחיין החדש שלי, שכבר התחלתי להיערך אליה לפני חודשיים.

תקציב של חודש אחד אינו בהכרח דומה לחודש אחר. אולי ההכנסות כן, אך החלוקה עשויה להשתנות בכל חודש, ולכן התכנון מראש הוא מהותי בהערכות הזו.

2. בקרה על הביצוע אל מול התכנון:

בניתם תקציב, החודש התחיל והכל מתקתק. אבל באמצע השבוע לקחתם את הילד למיון באמצע הלילה, וזה עלה לכם 250 ש"ח. אי אפשר להיערך להכל, ועדיין הכל בסדר. חשוב לחזור לתכנון המקורי ולגשר על הפער שנוצר. זה יכול להיות בהקטנת סעיף ההוצאות שממנו חרגתם, או בהקטנת סעיף אחר, או בפריסת השינוי על כמה סעיפים. (הסיבה שאני מתייחסת בעיקר לצמצום הוצאות היא שלרוב, בתוך החודש, זהו מהלך פשוט יותר מאשר להגדיל הכנסה, במיוחד כשכירים).

אישית, אני ממליצה לעשות בקרה שבועית, לפחותבחודשים הראשונים.

הבקרה השוטפת מאפשר לנו להגיב ולשנות עוד במהלך החודש את ההוצאות הכספיות, ולתעדף מחדש בעת הצורך (אגב, שמלה חדשה לא עונה להגדרה "בעת הצורך"). טווח אפשרויות הפעולה שלנו רחב יותר, ומאפשר לנו לעשות שינויים בצורה מושכלת ורגועה, לעומת מצב שבו לא עושים בקרה, מגיעים לסוף החודש עם חריגות בתקציב, ואז כבר אין הרבה מה לעשות...

עוד משהו: בביצוע הבקרה ממש ממש חשוב לא להישאב לשינויים שקורים, ןלבדוק עד כמה השינוי נדרש ומקדם את התכנון שלכם- האם העדפת השמלה שבמבצע ל-24 שעות, מצדיקה פריסת תשלום בסופר, עדיפה על פני שיעורי הפילאטיס שלך או מצדיקה את דחיית החיסכון לתקופת החגים שתכננת?..

לסיכום:

החלטתם להתחיל תהליך של התייעלות כלכלית? מעולה!

את הזמן שתשקיעו בצמצום או בהגדלת הכנסה, אני ממליצה קודם להשקיע בתכנון ובבקרה על התקציב, עם ההכנסות הקיימות.

צריכים עזרה בבניית התקציב? דברו איתי- 052.4202314