איך מתחילים לטפל בערימת החובות?

סיכוי סביר שהרבה מאוד אנשים אפילו לא יקראו את המאמר, כי הם בטוחים שהמילה "חוב" אינה נוגעת אליהם.

למילה "חוב" בתרבות הצריכה הישראלית יש עוד כמה שמות, אטרקטיביים בהרבה (ואולי גם קצת מנפחי אגו), כמו "הטבה", "ליסינג", "כרטיס חבר", "מינוף", "מסגרת אשראי".. וגם אלה הוותיקים, שכבר מזמן שגורים בפינו, כאילו היו כאן מאז ומעולם- הלוואה, משכנתא, אוברדראפט, תשלומים, קרדיט, שוטף+30. וכן, גם תשלום "בהקפה", "לרשום במכולת", "תוסיף את זה לחשבון"- תתפלאו לדעת- הם חוב...

בעיני, החלק המאתגר הוא לא איך להחזיר את החובות (וזה לכשלעצמו מאתגר מאוד!), אלא איך להפסיק לצבור אותם.

כמה כללי אצבע לכבוד תחילתה של מציאות חדשה ונטולת חובות:

1. החזרת החוב היא דבר מהותי וערכי- זכרו: חוב הוא כסף שאינו שלכם, שלקחתם ממישהו אחר, השתמשתם בו והתחייבתם שתחזירו. יכול להיות שלא היה צורך בהתחייבות, אך מלכתחילה קיבלתם את הכסף כי סומכים עליכם שתחזירו. החזרת הכסף מהווה הן עמידה במילה שלכם (מצרך נדיר בימינו), והן אות הוקרה למי שנתן לכם את ההלוואה כשהייתם צריכים.

2. הכינו רשימה הכוללת את כל החובות הקיימים

• למי חייבים: בנק, חברות האשראי (כולל רכישות בתשלומים), ליסינג (מימון ישיר, פ.מ.ה) וכיו"ב. שימו לב שאוברדראפט הוא חוב לכל דבר, רק שלו אין עדיין החזר חודשי, ועל כן הוא נקרא "חוב עומד". למעשה כל חוב שטרם התחלתם להחזיר, או שאין לו החזר קבוע, הוא חוב עומד- חוב לחברת החשמל/ סלולרי/ ביטוח לאומי. חוב למשפחה או חברים, ואפילו לשלומיקו מהמכולת.

• גובה סכום החוב הראשוני

• גובה יתרת החוב

• גובה ההחזר החודשי

• הריבית על החוב (את הריבית האישית שלכם על האוברדראפט אפשר להוציא בקלות מאתר הבנק)

• מספר התשלומים שנותר.

• סכמו את הסכום הכולל של ההלוואות ושל ההחזר החודשי.

3. הכינו סדר עדיפויות- למי מחזירים קודם וכמה. שיקולים שיש לקחת בחשבון:

• גובה הריבית- ככל שהריבית גבוהה יותר נעדיף לסיים את ההלוואה

• גובה ההחזר החודשי- ככל שהחזר גבוה, הוא נוגס לנו בהוצאות החודשיות ומעיק יותר, ונעדיף לסגור חוב כזה.

• מהי יתרת החוב? לפעמים נעדיף לסגור כמה חובות קטנים, שקל לגייס עבורם את הכסף תוך זמן קצר (למשל- קל יותר לגייס 1,700 ש"ח עבור תשלומי הפלאפון, מאשר 10,000 להלוואה בנקאית).

• לפעמים חוב למשפחה מעיק הרבה יותר מאשר חוב לבנק, ונעדיף להחזירו קודם.

חשוב- אין כאן תשובה אחת נכונה. מה שחשוב הוא לשלם (ולסיים) את החובות.

אתם כבר יודעים כמה ההלוואות חונקות, וכדי להפסיק לייצר עוד חובות, אמצו את הכללים הבאים-

למדו להפריד בין "אני צריך" ל"אני רוצה".

מסתבר שכדי לחיות אנחנו מעט מאוד. משמע, אנחנו לא צריכים לקנות בגד חדש לחג לילדים, אלא רוצים לקנות לו. ואנחנו לא צריכים לתת צ'ק על 500 ₪ לחתונה, אלא רוצים בכך. ואנחנו אפילו לא צריכים לשלם 3,000 ₪ לביטוח הרכב, אלא רוצים זאת (מישהו הכריח אותי לקנות את הגולף משנת 2015?)

שאלו את עצמכם בכל קניה- צריך או רוצה?

המעיטו בקנייה בתשלומים.

לרוב נושא התשלומים עולה בהקשר לקניות בסופר, אך תשלומים מתייחסים גם לרכישת טלפון סלולרי, רכב בליסינג, מכשירי חשמל גדולים, קורסים וסדנאות. במקרים רבים מחיר הקנייה בתשלומים מייקר בעשרות אחוזים את המוצר. בשורה התחתונה- קניה בתשלומים משמעה קניה מכסף שאין לכם, באמצעות כסף שהוא לא שלכם.

צמצמו את מספר התשלומים.

למה? כי קנייה שנעשית היום מתוך הכסף של החודש הבא, מקטינה לנו את ההכנסה של החודש הבא! אם ההכנסה שלכם היא 10,000 ₪, ויש לכם תשלומים קודמים באשראי בסך של 2,500 ₪, ההכנסה החודשית הקרובה היא למעשה רק 7,500 ₪. המצב האופטימאלי הוא לחסוך מראש לצורך אותה רכישה גדולה. תתפלאו שאפשר אפילו להיערך להפתעות..

אם כבר שילמתם באשראי ובתשלומים, מאוד לא מומלץ להשתמש בכרטיס אשראי שמאפשרים לשלם כל חודש "כמה שאתם רוצים" (נקרא גם "אשראי מתגלגל") המוצר אטרקטיבי לכאורה, כיוון שמאפשר ללקוח לקבוע כמה ישלם בכל חודש. מה שלא מספרים לו הוא מחיר הריבית ההיסטרית שהוא ישלם על יתרת החוב.

הקטינו את מסגרת האשראי- בכל פעם שמצליחים להקטין את המינוס, כדאי לעדכן את הבנק שיקטין את המסגרת. המטרה היא הקטנת הבור אליו "מותר" לכם להיכנס אליו, ויציאה ממנו בקלות רבה יותר מאשר מבור עמוק. בנוסף, כשהבנק רואה שלאט ובעקביות אתם מצליחים לעמוד על הרגליים- זה רק ישרת אתכם.

הגדלת הכנסה- אל תטעו: הכנסה גבוהה לבדה אינה מסייעת בסגירת החובות. יש צורך להקצות חלק (או את כל) ההכנסה הנוספת לסגירת החובות. דוגמאות להגדלת הכנסה הן תוספות שכר עבור בונוסים, משכורת 13, הבראה, מענק הכנסה, מענק מהמילואים, החזר מביטוח לאומי, כסף שהתפנה מהלוואה שהסתיימה.

חיסכון? מבחינה כלכלית טהורה- כדאי רק אם תצליחו לקבל ריבית כמו שאתם משלמים על החובות.. אבל כלכלת המשפחה הרי מתייחסת לאנשים שמאחורי המספרים, ולכן, אם החלטתם לפרגן לעצמכם חיסכון לצורך חופשה באילת, קחו אחריות ושימו סכום דומה בכל חודש לכיסוי המינוס.

תקשרו עם הבנק- אם נקלעתם למצב של הלוואות מרובות, וקושי לעמוד בהחזרים- פנו לבנק שלכם. על אחת כמה וכמה אם יש לכם כבר תכנית לסגירת החובות: שתפו את מנהל הסניף בתכנית- הוא יבין שיש כאן אנשים שלוקחים אחריות, ולרוב יסייע לכם כמיטב יכולתו. בסופו של דבר, האינטרס של הבנק הוא לראות מכם כסף- ואי עמידה בחובות תגרום בדיוק להיפך.

אם עוד אין לכם תכנית מסודרת להחזר החובות, זה הזמן לעשות ישיבת דירקטוריון בבית, או להיעזר בייעוץ חיצוני.

בהצלחה!