14 דרכים כדי למקסם את החיסכון הפנסיוני

לכבוד יום האישה הבינלאומי, קבלו נתון מפתיע מאוד:

נשים חוסכות לפנסיה פחות מגברים.

הסיבות לכך נעוצות בהפרשי שכר (בממוצע 30% יותר לגברים); רצף תעסוקתי קצר יותר (בעיקר בעקבות יציאה לחופשת לידה והארכתן לצורך גידול הילדים מעבר ל-14 השבועות הקבועים בחוק); גיל פרישה נמוך יותר מאשר גברים (64 לנשים ו-67 לגברים); תוחלת חיים ארוכה יותר.

תוסיפו לכך אחוזי משרה נמוכים יותר (מה שנקרא 'משרת אם'), לצד אחוז גדול של נשים העוסקות בעבודה בשכר נמוך יותר (מקצועות חינוך, טיפול וסיעוד, משק בית ועוד), וקיבלתם מתכון מוצלח לפנסיה שנמוכה בכמה אלפי שקלים מאשר לגברים.

איך בכל זאת תצליחו לשמור על החיסכון הפנסיוני? ההצעות הבאות רלוונטיות לגברים ונשים כאחד, אך מהסיבות שצוינו לעיל, חשיבותן לנשים גדולה פי כמה.

1. לעשות סדר –אספו את כל המסמכים, פרטי החשבונות השונים והכניסו אותם לטבלה מסודרת, אותה יש כמובן להקפיד ולעדכן בשוטף.

2. להתחיל לחסוך – מאז שנת 2008, כל שכיר זכאי שהמעסיק יפקיד עבורו לפנסיה. צריך לזכור שההפקדה עומדת על 18.5% בלבד מהשכר (נכון ל-2018), ובבוא היום, יש סיכוי טוב שנגלה שזה לא מספיק... לכן, מומלץ לחסוך גם באופן עצמאי לפנסיה.

ההמלצה חשובה פי כמה וכמה לעצמאים, אותם אלה שעד יציאת החוק ב-2017, שמחייב עצמאים לחסוך לפנסיה, כנראה נטו לשים את עצמם בתחתית סדר העדיפויות כשמדובר בהפקדות לפנסיה. החוק שיצא ב-2017 מחייב עצמאים לחסוך לפנסיה, אך שיעור ההפרשה נמוך למדי, ולכן ככל שתתחילו מוקדם יותר כך ייטב לכם, כמו גם לדאוג לחיסכון או הכנסה נוספת בתקופת הפנסיה.

לכל מרימי הגבה שתוהים "אנחנו בקושי גומרים את החודש, מאיפה נחסוך עוד לפנסיה?" אומר רק את זה- זכרו: אי אפשר לחסוך לפנסיה בפנסיה. זו אינה פריבליגיה של בעלי שכר גבוה, אלא חובתו של כל אזרח לעצמו.

קל לשכוח שההכנסה השוטפת שלנו בהווה צריכה להספיק גם לעתיד שאחרי תקופת העבודה. אם נוציא כל חודש את ההכנסות שלנו ולא נשמור את חלקן בצד, ניקלע למצוקה בעתיד. לנשים חשוב במיוחד להתחיל לחסוך מוקדם, ולהקפיד להתמיד בכך לאורך השנים, כדי לצבור סכום משמעותי לגיל הפרישה. חיסכון קטן לאורך שנים יכול להצטבר לסכומים גדולים מאוד.

3. לערוך בדיקה תקופתית עם אנשי מקצוע– חיסכון פנסיוני הוא נושא מורכב למדי, וגם מי שמתמצא בעולם הפיננסי מתקשה להבין אותו ולעקוב אחר השינויים התכופים בו. ניתן להתייעץ בחינם עם יועצים פנסיונים בבנקים השונים, או עם יועץ פנסיוני פרטי שיסייע לכם בתכנון החיסכון שלכם.

הקפידו לערוך פגישה כזו אחת לשנה, כדי לעקוב אחר מצבכם ולהתאים את החסכונות לנעשה בשוק ולמצבכם הפיננסי והאישי.

4. בבחירת מסלול השקעה בקרן הפנסיה- כדאי לשקול לקחת יותר סיכונים בגיל צעיר, ולהפחית את רמת הסיכון ככל שעולה הגיל. חשוב שרמת הסיכון תהיה כזו שמאפשרת לישון בלילה.

5. למקסם את השכר בגיל צעיר ככל האפשר- משמע לנצל באפקטיביות את שעות העבודה האפשריות לנו / לדרוש שכר גבוה יותר עבור שעה/ להחליף הטבות כמו רכב וארוחות כלול יותר בהגדלת השכר הנכלל בתנאים הסוציאליים (ראו גם סעיף 9)

6. מומלץ לא לפרוע לאורך השנים את החסכונות בקרן ההשתלמות- היום מציעים לציבור, ולנשים בפרט, לראות בקרן השתלמות חיסכון פנסיוני לכל דבר.

7. בכל עזיבת עבודה מומלץ לא למשוך את מרכיב הפיצויים מהקופה. למרות שעל פי החוק ניתן למשוך את מרכיב הפיצויים בעת עזיבת עבודה בלי לשלם מס, רכיב זה מהווה חלק מהותי מהפנסיה שלכם ומשיכה שלו משמעותה ירידה בכ-40% מהחיסכון הפנסיוני.

8. בכל מעבר מקום עבודה מומלץ לוודא התחלת הפקדה של תנאים סוציאליים מהיום הראשון. החוק מתיר למעסיק להמתין שלושה חודשי עבודה אולם מחייב אותו לאחר מכן להפקיד את כל התנאים רטרואקטיבית מתחילת העבודה. יש לוודא שההפקדה הרטרואקטיבית אכן מתבצעת.

9. בכל הסכם שכר חדש מומלץ להתעקש כי התנאים הסוציאליים יחושבו על כל רכיבי השכר. אם תבדקו את תלוש השכר,תגלו שלרוב הוא מורכב מרכיבי שכר רבים, שעבור חלקם המעסיק לא חייב להפקיד לפנסיה. לעיתים חלק מהשכר ניתן בעמלות ושעות נוספות והמעסיקים נוטים לא להפקיד בגין סכומים אלה. זה אמנם מגדיל לכם את הנטו, אך פוגע בחיסכון הפנסיוני, ומקטין את השתתפות המעסיק בפנסיה. כדאי לדעת שהמעסיק מחויב להפקיד לפנסיה עבור כל רכיבי השכר הקבועים (למשל, אם אתם מבצעים שעות נוספות באופן קבוע כחלק מהעבודה- זהו רכיב שיש להפריש ממנו לפנסיה).

10. הפקדה באופן עצמאי עבור רכיבי שכר לא פנסיוני- כדי להתמודד עם הפער בין השכר המבוטח והשכר הלא מבוטח. מלבד החיסכון לפנסיה, העובד ייהנה גם מהטבת מס על ההפקדה שיבצע.

11. בכל העלאת שכר מומלץ לוודא כי המעביד העלה את סכום ההפקדות בהתאם.

12. כל פעם שמקבלים דוח מקרן הפנסיה מומלץ לקרוא אותו ולוודא שהשכר המבוטח מתאים לשכר שלכם, וכי נעשו הפקדות בגין כל חודשי העבודה שלכם.

13. לשמור על רצף הפקדות, גם בתקופות שיותר לחוץ לנו כלכלית (מעבר בין עבודות, חופשת לידה, הפיכה לעצמאי) גם בשביל ליהנות מאפקט הריבית דריבית, וגם כדי לא לאבד זכויות ביטוחיות.

14. בקרן פנסיה כדאי לשקול הגדלת אחוז תגמולי העובד למקסימום הניתן (7%). זוהי זכות של כל עובד, ולא הטבה שנותן המעסיק. אבל צריך לבקש אותה, כי היא אינה ניתנת אוטומטית. אמנם מגדיל במעט את ההפרשה לפנסיה, אבל ישנו אפקט של ריבית דריבית, וגם השינוי בשכר הנטו הוא קטן יחסית. אל מול המלצה זו, יש הממליצים שלא להפקיד שקל אחד נוסף מעבר למינימום הנדרש (בגלל הגורמים השונים שנוגסים לנו בקרן הפנסיה), ולחסוך באופן עצמאי בדרכים אלטרנטיביות (השקעות בנדל"ן, שוק ההון ועוד).

לסיכום, איש אינו יודע מה צפוי לנו בעתיד, ועם זאת, הסטטיסטיקה אומרת שכנראה מחר נקום בבוקר והשמש תזרח..

ככל הנראה אפילו נזכה להגיע לגיל פרישה.

זכרו שלפנסיה אי אפשר לחסוך בפנסיה, ועל כן, הזמן להתחיל לחסוך לפנסיה הוא אתמול.

אין לראות באמור לעיל המלצה להשקעה כלשהי, והמידע הכתוב אינו מהווה תחליף לייעוץ אישי.